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【ワーママの保険選び・後編】生命保険は掛け捨て型?貯蓄型?そもそも本当に必要か、を考える

2017年06月01日(木) 16時02分配信

公的年金や生命保険。お金のこと、理解している?

「高齢出産ワーママは、どうやって保険を選んだらいいの?」

40代半ばで6歳3歳二児の母。これまでお金のことをほとんど考えてこなかった編集Tが、行政書士・FP(ファイナンシャル・プランニング)技能士として、東京都町田市で活躍されている、つるま行政書士事務所の馬場敦さんに取材。高齢出産ママの保険選び、後編となる今回のテーマは“生命保険”。

配偶者が亡くなった場合 遺族には年金が支払われる

T「前回、民間の医療保険は不要ということでしたが、生命保険はどうしたらいいんでしょう?」

B「こちらも、公的なサポートがあるんです。Tさんご夫婦は、公的な年金を払っていますよね?」

T「はい。給与から毎月天引きされています。仕組みなどは、よくわかっていませんが……」

B「まず、公的な年金には3種類あります。国民年金、厚生年金、共済年金です。国民年金は、20歳以上60歳未満の全ての人が入る義務があります。それに加え、会社員の場合は厚生年金を、公務員や教員の場合は共済年金を払っています」

T「私は会社員なので、国民年金と、厚生年金を払っているということですね」

B「そうです。そしてここからがポイントですが、もし年金を払っている方が死亡した場合、残された家族は遺族年金を受け取ることができるんです。遺族年金は①遺族基礎年金と②遺族厚生年金の2つあります。まず、①遺族基礎年金。こちらは国民年金から支払われるもの。死亡した者によって生計を維持されていた子のある配偶者や、子が受け取ることができます」

T「いくらもらえるのですか」

B「78万100円+子の加算。子供が2人までは、1人につき22万4500円プラス。3人め以降は、1人につき7万4800円プラスされます。つまり、子供が1人なら100万4600円、2人なら122万9100円、3人なら130万3900円、1年間に支払われるんです。保険納付期間や、子供は18歳到達年度の末日(3月31日)を経過していないことなどの細かい条件はありますが、おおよそこの金額になります」

T「なるほど~。ちょっと安心しました」

B「会社員の場合は厚生年金も払っているので、残された配偶者や子は、②遺族厚生年金も受け取ることができます」

T「さきほどの、遺族基礎年金に加えて、遺族厚生年金も、ということですか?」

B「はい。遺族厚生年金はちょっと計算が難しいのですが、毎月40万円くらいの収入があるサラリーマンが死亡した場合なら、1年間で50万程度受け取ることができます」

T「会社員ってあれこれ天引きされて損……という気もしていましたが、年金に関してこの違いは大きいですね」

B「しかも法改正により、遺族年金は、妻が死亡した場合の父子家庭でももらえることになりました。ただ一点だけ注意しなければならないのは、残された配偶者の年収が850万円以上あると、遺族基礎年金、遺族厚生年金ともに支給されない、ということ。5年以内に850万未満になると予想されると支給されることもありますが、年収の高い方は心に留めておいてください」
保険は極力シンプルに。掛け捨て型がオススメ

営業トークに惑わされないで冷静な保険選びを!

保険は極力シンプルに。掛け捨て型がオススメ

T「遺族基礎年金。さらに会社員の場合は、遺族厚生年金もプラスされる。ありがたい制度ですが、子供の学費などを考えると、それだけでは全然足りないですよね」

B「そうですね。なので、お子さんがいる場合、生命保険は入っておいたほうが安心だと思います」

T「どうやって選べばいいんでしょう? それに掛け捨てとか、貯蓄型とか、配当金が出るタイプとか、特約とか……。調べれば調べるほど混乱して、いつも思考停止に陥ります……」

B「そういう方、多いです(笑)。私の持論は、“保険はシンプルに”そして、“保険でしかできないことを、保険でする”、この2つです」

T「シンプルは嬉しいです!具体的には?」

B「まず、掛け捨て型か、貯蓄型か、でしたら迷わず掛け捨て型をおすすめします」

T「掛け捨てって、お金が戻ってきませんよね……。だったら少しでもお金が戻ってくる貯蓄型のほうが良さそうな気が」

B「そのぶん貯蓄型は、毎月支払う保険料が高くなりますよ。多く支払うのだから、いくらかは戻ってきて当たり前。いざというときの安心を買うのが保険であり、機能としてはそれで充分。その分のお金を自分で貯蓄したり、運用するほうが、よっぽど有意義だと思います。“保険でしかできないことを、保険でする”というのはまさにそういう意味」

T「では、保障の金額はいくらにしたらいいんでしょう?」

B「生命保険はライフステージによって変わってきます。基本的には、葬儀費用、そして残された家族の当面の生活費があれば大丈夫。独身の場合は不要か葬儀代程度。結婚していても、子供がいないなら1000万円あればいいと思います」

T「子供がいる場合は?」

B「遺族年金制度もありますし、子供ひとりにつき3000万円、多くても5000万円で充分です。そして子供が自立したあとは、また1000万円に戻せばいいと思います」
思い悩むより、お金のことを相談できる相手を見つけよう!

相談相手が見つかれば、お金の悩みはすっきり解消

思い悩むより、お金のことを相談できる相手を見つけよう!

T「なんだかすっきりして、視界がクリアになってきた気がします」

B「“相談”をする意味は、まさにそこなんです。“我が家の場合”を一回きちんと整理して、こうしよう!と決めてしまう。そうすれば、その後お金のことであれこれ思い悩むことがなくなりますよ」

T「相談相手はどうやって見つけたらいいんですか?」

B「保険の場合、おおまかに言って3つ。①保険会社 ②総合保険代理店、つまり街角やショッピングセンターなどにある保険相談の窓口ですね。そしてどこにも属していない③独立系のファイナンシャルプランナー(FP)です。③は相談が無料の場合と、有料の場合があります。無料のFPは、どこかの保険会社などと提携している場合が多いです。有料の場合は1時間いくらのタイムチャージになりますが、完全にニュートラルな状態で総合的な相談にのってくれます」

T「無料は嬉しいですよね」

B「相談してみる、という意味では、無料もいいでしょう。おそらくどこでも、ライフプランなど作成してくれると思います。ただ、無料相談の場合、結局は保険を売った手数料で収入を得ていますので、そのあたりはぜひ慎重に(笑)。“この保険は、そもそも必要なのか?”をじっくり検討していただきたいです」

T「毎月の保険額はわずかでも、払い続けるとトータルでは結構な金額になりますしね!」

B「その通り。実際に保険金を受け取るまでには、いろんな制約があります。そもそも多くの人は60歳になるまでほとんど入院しないし、亡くなる方はごくわずか。70代、80代になると健康上の不安は高まりますが、その頃には子供も手を離れているでしょう。確率論で言うなら、子育て中に亡くなる可能性は限りなくゼロに近いんです」

T「独立系のFPを探したい場合はどうしたらいいんですか?」

B「お知り合いの紹介が安心かと思いますが、難しい場合は、ネットでしょうかね……。その場合、気軽に相談しやすいように、できるだけ近所の方。さらに、行政書士の資格も持っているなど、士業兼業のFPはより深い知識を持っているのでいいと思います」

T「ネットで探すのは、ちょっと怖い気もします……」

B「それは、我々側としても同じなんです。どんな人が来るか全くわかりませんから。実際に会って、話してみたときのフィーリングはとても重要。威圧的じゃないか、上から目線ではないかなど。できれば何人かに会ってみて、フィーリング的にいちばん良かった人を選ぶといいのでは。とにかく気軽に会いに行ってみる、くらいのつもりで、我々をうまく使ってほしいですね」

T「ちなみに馬場さんの場合、相談料はおいくらくらいですか?」

B「私の場合、1時間5000円です。総合的にお話をすると1時間で終わることはほとんどなく、平均4時間~6時間くらいでしょうか。まずは保険のこと、とテーマを絞ってから相談をし、だんだんと家のこと、家計全般のこと、家族の未来のことなど、総合的に話が膨らんでいくことが多いです。FPに相談をされる際は、ぜひ時間にゆとりを持って訪問されることをオススメします。」

馬場敦さん

お話をうかがった方

馬場敦さん

つるま行政書士事務所(https://baba-tsuruma.jimdo.com/)代表。地元密着型の行政書士、FP技能士として、保険、住宅に関する相談はもちろん、遺産相続、お墓の改葬まで幅広い相談に載っている。自分史活用アドバイザーとしても活躍中。「自分の歴史を記すことで、生き方を振り返り、今後どう生きたいかが見えてくる。お金に関する相談のベースにもなりうる“自分史”。一度書いてみることをオススメします」

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    9月18日 20:00

    【カレーチーズがとろ~り☆ 簡単スタッフドバゲット】 by 榎本美沙(料理家) バゲットの中からチーズがとろ~り♪ ...もっと見るカレー味で食欲倍増! 一人で一本食べてしまいそうなおいしさです♪(編集・大久保) 材料(2人分) バゲット(40cm) 1本 合いびき肉    200g 玉ねぎ      1/2個 パプリカ(赤)  1/2個 カレー粉     大さじ1 しょうゆ     小さじ4 塩        適量 こしょう     適量 サラダ油     小さじ1 ミックスチーズ  120g バター      5g 作り方 1.玉ねぎはみじん切りにし、パプリカは1.5cm角に切る。オーブンを220℃に予熱する。 2.フライパンにサラダ油を熱し、玉ねぎを炒め、しんなりしたらひき肉を加えて炒め、カレー粉、パプリカ、しょうゆ、塩、こしょうを入れて味をととのえる。ボウルに移して粗熱をとる。 3.バゲットの両端2cmを切り落とし、4等分に切る。中身をナイフでくりぬき、チーズを片側に寄せながら詰め、もう片側に2を詰めて、長さを半分に切る。 4.バゲットを切る前と同じ順に並べてぴったりと合わせて上にバターを塗り、アルミホイルで包んで、オーブン(220℃)で15分焼く。 ●くりぬいたバゲットはクルトンにしてサラダやスープのトッピングに♪ クルトンの作り方 1.くりぬいた中身を角切りにし、オリーブオイル大さじ2、にんにくすりおろし(チューブでも可)少々、塩、こしょう各少々を混ぜ合わせて和える。 2.1をトースターでカリカリになるまで焼き、パルメザンチーズをかける。 〈レシピ / 榎本美沙〉 料理家。広告会社勤務の傍らHP等でレシピ紹介を続け、現在はフリーで主に「一緒に料理する」「簡単おもてなし料理」「食育」をテーマに、メーカーやマルシェなどのイベント、WEBサイトでのレシピ開発などで活躍。ふたりごはん http://www.futari-gohan.jp/ #チーズ #バゲット #カレー #挽肉 #食欲倍増 #スプーン #Spooonn #おうちごはん
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    9月16日 20:00

    【五香粉しょうが焼き】 by 千国めぐみ(モデル) 『千国めぐみのモテごはん』今回は、千国さん自身も大好きなしょう...もっと見るが焼き☆ たれに五香粉、甜麺醤をプラスし、ちょっとこってり系にアレンジ。にんにくとしょうがの香りがたまらなくて、白いご飯がすすみます♪(編集・鹿野) 材料(2人分) 豚ロース肉(しょうが焼き用) 6枚 片栗粉            大さじ1 A  しょうゆ          大さじ1  砂糖            大さじ1  甜麺醤           小さじ1  五香粉           小さじ1/2  しょうがすりおろし     1かけ分  にんにくすりおろし     1かけ分  ラー油           数滴 ごま油            大さじ1 ベビーリーフ         1袋 作り方 1.豚肉は赤身と脂身の間の筋を包丁の先で数ヵ所切る(筋切り)。肉の表面に片栗粉をまぶす。   Point! 筋を切っておくと、焼いたときに肉が縮みにくくなる。 2. Aを混ぜ合わせる。 3. フライパンにごま油を中火で熱し、1の豚肉を並べ入れて焼き、色が変わったらすぐに裏返す。2のたれを加え、肉にからめながら汁けがなくなるまで照りよく焼く。   Point! 肉に火を通しすぎると固くなるので、白っぽくなったらすぐに裏返す。 4. 器にしょうが焼きを盛り、ベビーリーフを添える。 〈レシピ/千国めぐみ〉 雑誌『with』でもおなじみの人気モデル。数々の雑誌やCM、広告などで活躍。プライベートでは2016年に結婚。料理上手としても知られ、和食をベースに、アジアンテイストにアレンジするのが得意。調味料マニアでもある。Spooonn!では、男性にも喜ばれる簡単でおいしい料理を、愛用の器を使ったスタイリングとともに紹介。 インスタグラム Instagram.com/chikunimegumi ツイッター https://mobile.twitter.com/chikunimegumi 公式ブログ http://ameblo.jp/chikuni-megumi よかったら、「いいね!」や「シェア」をお願いします。 作った感想やレシピのリクエストもどんどんコメントしてください! #千国めぐみ #ちっくん #千国めぐみのモテごはん #ちくに飯 #モテ嫁飯 #ちくにさん家 #with #しょうが焼き #五香粉 #ウーシャンフェン #豚肉 #甜麺醤 #しょうが #人気おかず #Spooonn #スプーン #おうちごはん #男子ごはん #モテごはん #モテ料理 
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    9月15日 20:00

    【カリカリ揚げ豚のトマトめんつゆ漬け】 by 堤 人美(料理研究家) カリッと揚げた豚肉を、トマトとめんつゆを合わせ...もっと見るたたれに漬けるだけ! カリッとした部分も残して漬けると、じゅわっとした部分との食感の違いを楽しめます♪(編集・おおや) 〈トマトめんつゆ〉 材料(できあがり約カップ11/2) トマト(完熟)…2個 めんつゆ(ストレート)…カップ1/2 酢…大さじ2 作り方 1.トマトは皮ごとすりおろし、へたの部分を除く。   Point! トマトはミキサーなどにかけると水っぽくなるので、おろし器ですりおろすのがおすすめ。 2.1にめんつゆ、酢を加えて混ぜる。 (半量のみ使用するので、残りは清潔な保存容器へ。冷蔵庫で3日間保存できます。) 〈カリカリ揚げ豚のトマトめんつゆ漬け〉 材料(2~3人分) トマトめんつゆ…1/2量 豚ばら薄切り肉…200g にんじん…1/3本 塩、こしょう…各適量 片栗粉、揚げ油…各適量 作り方 1.にんじんは皮をむき、3cm長さのせん切りにする。 2.豚肉は塩、こしょうをふり、10分ほどおいて水けをふく。 3.2に片栗粉を薄くまぶし、中温(170℃)の揚げ油に入れて、カリッとするまで2分ほど揚げる。   Point! カリッとするまで揚げると脂っこくならない。 4.3が熱いうちに、1とともにトマトめんつゆに漬ければでき上がり!   Point! 豚肉がカリッとしたところも残すと、じゅわっとしたところとの食感の違いを楽しめる。 このレシピはこの本から↓ 『ほっとくだけで味が決まる 漬けたら、すぐおいしい!』(堤 人美・著) http://amzn.to/2eQl61w レシピ/堤 人美 出版社を退社後、料理家のアシスタントを経て独立。身近な素材を使って、素材の切り方や盛りつけにも工夫を凝らしたセンスのよいレシピが幅広い世代に人気がある。著書『ほっとくだけで味が決まる 漬けたら、すぐおいしい!』が、料理レシピ本大賞in Japan 2016 入賞受賞。『ラクチンおいしい! こだわり麵』も好評発売中! 『ラクチンおいしい! こだわり麵』(堤 人美・著) http://amzn.to/2nqDvIC よかったら、「いいね!」や「シェア」をお願いします。 コメントもお待ちしています! #豚ばら肉 #揚げ豚 #カリカリ #トマトめんつゆ #トマト #めんつゆ #漬けるだけ #スプーン #Spooonn #おうちごはん #料理レシピ本大賞 #堤人美 #時短料理 #作りおき
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    9月13日 20:00

    【混ぜるだけ☆簡単おつまみ ブルスケッタ2種】 by 村山瑛子(料理家) 簡単でおしゃれなブルスケッタが、火を使わず...もっと見るにあっという間に完成! ホームパーティーにもささっと出せます♪(編集・鐘ヶ江) 【さばペーストのブルスケッタ】 材料(2人分) さばの水煮缶      60g A  玉ねぎ(みじん切り) 大さじ2  バター        10g  マヨネーズ      大さじ1  カレー粉       小さじ1/2  塩          1つまみ  黒こしょう      1つまみ バゲット(スライス)  4枚 黒こしょう(仕上げ用) 2つまみ 作り方 1. バターは常温に戻してやわらかくしておく。 2. さば缶の缶汁をしっかりきり、ボウルに入れてフォークで細かくつぶす。 3. 2にAを加えてよく混ぜ、冷蔵庫で15分冷やす。バゲットにのせ、黒こしょうをふる。 【ナッツとドライフルーツのブルスケッタ】 材料(2人分) A  ナッツ             20g  ドライフルーツ         20g  クリームチーズ         70g  ラム酒             小さじ1/2  はちみつ            小さじ1  溶かしバター          小さじ2 バゲット(スライス)       4枚 飾り  ナッツ(粗みじん切り)     小さじ1  ドライフルーツ(粗みじん切り) 小さじ1  チャービル           1枝 作り方 1. クリームチーズは常温に戻してやわらかくしておく。 2. Aの材料を混ぜ合わせ、冷蔵庫で15分冷やす。 3. バゲットにのせ、ナッツ、ドライフルーツ、チャービルを飾る。 〈レシピ /村山瑛子〉 料理家。女子栄養大学卒業後、料理家アシスタントを経て独立。「料理って簡単! 食卓って楽しい!!」をモットーに、手軽で作りやすいレシピを提供。著書に『手軽にサクッと♡イイ女ごはん』(講談社)がある。 よかったら、「いいね!」や「シェア」をお願いします。 作った感想やレシピのリクエストもどんどんコメントしてください! #ブルスケッタ #ペースト #さば #カナッペ #ホームパーティー #ホムパ #ドライフルーツ #スプーン #Spooonn #おうちごはん #さば缶 #ナッツ
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    9月11日 20:00

    【炊飯器で一度にできちゃう! 海南チキンライス】 by 結城寿美江(料理家) シンガポール、マレーシアなど東南アジ...もっと見るアの定番の定食☆ 米、鶏肉、調味料などをぜ~んぶ一度に炊飯器に入れてスイッチを押せば、完成! 鶏肉のうまみとガーリックオイルを吸ったライスが美味♪(編集・おおや) 材料(2人分) 鶏もも肉         大1枚 塩            少々 酒            小さじ2 しょうが(すりおろし)  少々 米            1.5合 A  鶏がらスープの素    小さじ1  塩           小さじ1/4  パクチーの根      少々  レモンスライス     2枚 ガーリックオイル  サラダ油        小さじ2  にんにく(みじん切り) 1かけ たれ  しょうが(すりおろし) 小さじ1/2  にんにく(すりおろし) 小さじ1/2  オイスターソース    小さじ2  しょうゆ        小さじ2  酢           小さじ2  砂糖          小さじ2  みそ          小さじ2 レタス、きゅうり、パクチー、トマト、レモン 各適量 作り方 1.ガーリックオイルを作る。フライパンにサラダ油を熱してにんにくを入れ、じっくり炒めて香りを出す。 2.鶏もも肉に塩、酒、しょうが(すりおろし)をまぶす。 3.炊飯器に米を入れ、1.5合のメモリまで水を注いで混ぜる。A、2の鶏肉、1のガーリックオイルを加え、普通に炊飯する。 炊きあがったら、鶏肉を食べやすく切る。 4.器に3のご飯、鶏肉、レタス、きゅうり、パクチー、トマトを盛る。鶏肉にレモンを搾り、たれの材料を混ぜ合わせてかければできあがり! 〈レシピ / 結城寿美江〉 料理家。エコールキュリネール国立製菓カレッジ卒業後、有名菓子店で修業。その後、料理家・川上文代氏に師事する。簡単でおいしい毎日のおかずから本格料理、スイーツまで、得意料理のジャンルは幅広い。著書に『作りおきべんとう』(エイ出版社)などがある。 よかったら、「いいね!」や「シェア」をお願いします。 作った感想やレシピのリクエストもどんどんコメントしてください! #海南チキンライス #ハイナンチキンライス #海南鶏飯 #シンガポール #マレーシア #東南アジア #定食 #エスニック #Spooonn #鶏肉 #ガーリックオイル #おうちごはん #パクチー #炊飯器
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